怎么存款利息最高?存款得讲究技巧，这样存才能获得更高的利息。

前几天和一个朋友聊起了存款的事情，他说自己去某个国有大银行存款5万块钱三年定期利率才3.85%，而同样是在一家银行，他另外一个朋友去存款却获得了4.125%的利率，这样他有点搞不懂，为何同一家银行存库利率不一样，难道银行在实行双重标准?

虽然3.85%的利率跟4.125%的利率相差不是很大，一年的利息也就相差137.5元，但再少的钱也是肉。如果存款额度提高的话，那这个差距就明显看出来。比如同样是100万的存款，4.125%的利率获得的利息要比3.85%的利率获得的利息高出2750元，三年差距就是8250元，这个差距可不是小数目。

那为什么同样是一家银行，不同的人去存款却获得不同的利息呢?这里面就得讲究一些存款技巧，虽然存款是一件很普通的事情，但是想要获得更高的利息，必须掌握一定的技巧才可以。

虽然目前各大银行的存款利率大同小异，但是在不同的时期，以及不同的存款额度，不同的银行利息差距还是比较大的。想要获得更高的存款利息，需要掌握以下几点技巧。

第一、选对合适的银行。

目前我国有4000多家银行，超过20万个银行网点，不同的银行，甚至同一家银行在不同的城市所给的利率都是有差距的。

一般情况下，国有大银行的存款利率<股份制银行的存款利率<城市商业银行的利率<农商行/信用社的利率<民营银行的利率。

从这个利率表可以看出目前大部分主流银行利率最高的也就是三年期的4.125%左右，只有个别银行5年期的利率能给到4.29%左右。

从上面这个图可以看出，目前各地农村信用社的存款利率5年期就可以给到4.75%以上，这个要比一些主流银行最高利率多出0.5%左右。

但是目前农村信用社的利率还不是市场上最高的，目前有个别民营银行推出的存款产品利率要比农村信用社高出不少，比如下图是某个民营银行对出的一个存款产品，五年期的存款利率达到了5.8%，这个存款利率不仅比其他银行存款利率高出很多，甚至比其他银行理财产品的收益都要高出不少。

所以大家想要获得更高的存款利率，可以找一些小银行存款。可能大家觉得小银行存款不太安全，在这可以肯定的告诉大家，即便是小银行也是正规的银行机构，只要是50万之内都受到存款保险条例的保护，不会有任何风险。当然大家的存款资金比较大的情况下，可以分在几个小银行存款，这样可以获得更高的利息。

第二、选对合适的时间。

银行的存款利率跟市场资金的紧缺程度有很大的关系。通常情况下，市场资金供应比较紧张的时候，存款一般都会上浮较高的利率，相反在市场资金比较宽裕的时候，存款利率也会对应的下降。

一般情况下，在一年当中的季末、年中以及年末存款更容易获得较高的利息，因为在这些关键的时间点上，各大银行都会面临MPA考核，MPA考核有一个重要的参考就是资本充足率，所以各大银行为了满足考核要求，在这些关键的时间点都会上更高的利率，以便吸收更多的存款。比如平时大家存款三年期可能只获得3.85%的利率，但是在这些关键时间点上去存款有可能获得4.2625%的利率。

第三、选对合适的产品。

说到银行存款，可能大家以为所有的银行存款都是一样的，其实不然。目前银行的存款类型还挺多的，特别是最近两年很多银行都推出了一些创新性的存款产品。

比如结构性存款，大额存单，智能存款等等。这些创新性的存款产品收益一般比普通存款要高一些。比如大额存单，目前大多数银行三年期的利率都可以给到4.18%，这个利率要比普通存款高出0.2%~0.5%之间。

再比如智能存款，有些小银行推出的智能存款，满期利率可以给到4.5%~5%之间，更关键的是这些智能存款的流动性要比普通存款高出不少。一般情况下，普通存款提前支取只能按照支取当日的挂牌活期利率计算利息，这个利息是非常低的。而智能存款提前支取一般都是挂档计息，而且挂档计息还挺高，有些银行存款满一年以上提前支取就会获得4%以上的利率，这种存款明显要比普通存款划算很多。

第四、选对合适的期限。

目前存款有很多种期限，有三个月，6个月，一年，两年，三年，5年等等。具体该选择多久的存款期限是有一定讲究的。正常情况下，存款期限越长获得的存款利率会越高，但是期限太长流动性太差。

而且目前很多银行五年期的存款利率其实跟三年期差不多，虽然5年期的存款利率比三年级稍微高一些，但如果把复利计算在内之后，五年期的存款利率未必见得比三年期的高。

因为未来银行的存款利率有可能出现变动，而一旦你存成5年期之后，未来5年存款利率是没法改变的，哪怕这期间银行存款利率上调了，或者央行存款基准利率上调了，你都没法享受到其中的好处。相反如果只是存三年期，在这期间如果央行上浮的基准利率，或者银行给到更高的存款利率，三年到期后可以取出来重新存入，以便获得更高的利息。

除此之外，目前有一些银行一年期的智能存款利率跟5年期存款利率差不多，但是一年期的存款每年到期之后可以连本带息继续滚动存入，这样就可以获得复利上的收益。

所以大家在存款的时候一定要讲究一些技巧，通过选对合适的银行，合适的时间点，再配合合适的产品和合适的期限，这样就可以获得更高的收益。

当然除了上面几点技巧之外，如果大家存款的额度比较大，比如存款在100万以上，那可以单独找银行谈利息。目前各大银行都很缺大额存款客户，所以对大额存款客户会有一些特殊待遇，一般存款100万3年期以上在一些小银行都可以拿到比普通存款更高的利息。

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