面对老龄人口增加、老年群体的健康保障缺口日益凸显等问题，老年健康保险产品供给和服务亟待加强。

今日，国内首家相互制寿险机构——信美人寿相互保险社(以下简称“信美相互”)对外宣布上线“挺好保(长期)一次性给付医疗保险”(以下简称“挺好保”)，并于当日在招商银行App首发。

据介绍，该产品投保年龄最高至70周岁;同时，三高、甲状腺结节、糖尿病等疾病均可投保，且理赔没有疾病数量限制、没有复杂的疾病定义条款。此外，该产品虽为医疗险，却无需报销，保险金一次性赔付，所得赔款也不限制用途。

分析人士指出，可以看到，“挺好保”保费低、投保门槛低、不设免赔额(只要达到条款约定的自付金额，即可获得对应保额的一次性给付)等，是一款尤其适合老年人购买的普惠型保险产品。

信美相互表示，作为国内首家相互制寿险机构，自2017年成立以来，信美相互坚持回归保障本源，聚焦特定风险人群的保障和服务模式，在产品形态和运营模式上积极创新。目前，信美健康险所聚焦的特定人群已涉及老年、少儿、已病等多个领域群体。未来，信美将与合作伙伴一同搭建起持续为会员创造价值的生态体系，坚持用科技赋能初心，弘扬保险的本源互助精神。

三高、甲状腺结节等人群均可投

国家统计局数据显示，截至2019年末，我国60周岁及以上人口约有2.54亿，占总人口的18.1%。其中，65周岁及以上人口为1.76亿，占总人口的12.6%。

老龄人口的快速增长，老年健康保障的需求持续增大;但由于年纪较大，老年人在购买健康险时存诸多制约因素，如购买年龄限制、健康条件要求多等等。

着眼于此，11月30日，信美相互正式对外推出创新型一次性给付医疗险“挺好保”。

据悉，该医疗险产品将年龄限制放宽到70周岁，力求满足因年龄而被限制无法投保的老年群体需求。同时健康告知宽松，包括三高、糖尿病、甲状腺结节等人群均可投，大大降低了投保门槛。

“随着年龄增大，普遍会出现三高情况，很多保险买不了，而‘挺好保’让70周岁、三高、糖尿病等人群也还有机会得到保障。”信美相互称。

与此同时，一般的疾病保险对于可保障的疾病范围都会进行明确的量化，比如保50种或者100种，所患疾病万一不在这个范围内是不能得到赔付的;即便是在范围内，可保的疾病可能还有严重程度要求，对于没有医学背景的普通人而言，难以看懂专业的疾病定义，买的不够安心。

“挺好保”的理赔则不以确诊疾病为保险金给付条件，没有疾病数量和严重程度定义，医保或公费医疗报销后，任意一个保单年度内符合产品约定的个人医保自付费用超过5万即可赔付保额，自己就能看明白。且一次性给付投保保额，最高可达30万元。

分析人士指出，当前中国人口老龄化程度越来越严重，老年人口比例越来越大，很多家庭养老负担较重，一遇大病极容易让整个家庭陷入“经济危机”。“挺好保”保费低、投保门槛低、理赔简洁、一次性赔付且不限制赔款用途，在一定程度有利于填补老年人健康保障缺口，减轻家庭经济负担。

填补健康保障缺口 发挥相互保险机制优势

医疗保障是减轻群众就医负担、增进民生福祉、维护社会和谐稳定的重大制度安排。

银保监会副主席黄洪日前在“中国健康保险论坛暨中国健康保险蓝皮书发布会”上指出，“商业健康保险是医疗保障体系中不可或缺的重要组成部分”。不过，在他看来，当前中国商业健康保险还存在不少短板和弱项，其中最突出的是商业保险供给能力不足，产品和服务同质化严重。面向未成年人、老年人的健康保险产品发展滞后，想买的保险买不到、买不起的问题仍然没有得到根本性解决。

“应立足于扩大覆盖面。”黄洪强调，商业健康保险经营不能只为健康人群服务，保险公司应坚持为全体人民群众服务的思想，着力提高商业保险的覆盖面，利用大数法则分散风险，那些通过精准营销，只承保年轻健康群体，或通过产品升级淘汰被保险人，不符合“人人为我 ，我为人人”互助共济的商业健康保险的经营宗旨。

而针对老年健康保障需求升级的问题，相互保险机构正在发挥独特的优势作用。

资料显示，作为国际上主要的保险组织形式之一，相互保险发展历史悠久，目前仍在全球保险市场中占据重要地位，特别是在高风险领域和中低收入人群风险保障方面得到广泛应用;2016年6月，原保监会批准筹建首批相互保险社。

其中，国内首家相互制寿险机构——信美相互，自成立以来始终坚持用科技赋能初心、弘扬保险的本源互助精神，聚焦于同质风险保障需求的单位或个人，着力发展长期养老和健康保障业务，并不断探索创新性地开发简便灵活、惠而不费的保险产品。

据悉，目前信美相互健康险所聚焦的特定人群已涉及老年、少儿、已病等多个领域群体。

信美相互副董事长、总经理胡晗表示，信美的互联网科技基因和相互保险普惠属性与特定人群的保障需求非常匹配，自成立以来，信美始终坚持走相互制特色的差异化发展道路，聚焦“一老一小一病”等过往其他公司较少涉及的保险薄弱领域，不断加大健康保险服务力度，扩大保障覆盖面。“未来我们还将继续坚持针对特定人群开展产品、模式及服务创新，坚持探索可延伸、可持续的创新业务模式，以创新为动力，持续赋能发展。”

关键词： 健康保险